為消費(fèi)者預(yù)付資金加把“安全鎖”

　日期：2023-09-21   來源：深圳特區(qū)報(bào)

　　■ 深圳特區(qū)報(bào)記者 易東

　　近年來，隨著人們生活消費(fèi)水平的不斷提高，新型消費(fèi)模式不斷涌現(xiàn)，一些服務(wù)行業(yè)紛紛推出“預(yù)付費(fèi)式”消費(fèi)方式，以“會(huì)員卡”的名義推出各種美容卡、健身卡、洗衣卡、洗車卡等預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)卡。然而，許多消費(fèi)者在購買了這類“會(huì)員卡”后，退卡難、退費(fèi)難、發(fā)卡機(jī)構(gòu)卷款跑路等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受損還難以維權(quán)。

　　如何破解預(yù)付式經(jīng)營的監(jiān)管難題，切實(shí)維護(hù)好消費(fèi)者合法權(quán)益？今年以來，深圳市委、市政府在預(yù)付費(fèi)消費(fèi)領(lǐng)域大力推廣數(shù)字人民幣，為消費(fèi)者的預(yù)付資金加了把“安全鎖”，讓消費(fèi)者明白消費(fèi)，放心消費(fèi)，有效地減少了類似消費(fèi)投訴，進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)提質(zhì)擴(kuò)容。

　　對(duì)預(yù)付資金加載智能合約，商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)

　　深圳市消委會(huì)提供的數(shù)據(jù)顯示，2022年消委會(huì)共收到預(yù)付式消費(fèi)投訴超萬宗，同比上升3.42%，其中消費(fèi)者投訴經(jīng)營者停業(yè)或關(guān)門跑路的投訴占預(yù)付式消費(fèi)投訴總量的23.6%。

　　預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域存在的問題，已經(jīng)成為影響我市消費(fèi)環(huán)境健康發(fā)展的一大短板。

　　為從根源上解決預(yù)收資金的監(jiān)管問題，為消費(fèi)者的預(yù)收資金加把“安全鎖”，今年6月，深圳市市場(chǎng)監(jiān)管局、中國人民銀行深圳市分行（原中國人民銀行深圳市中心支行）聯(lián)合市地方金融監(jiān)管局、市教育局、市商務(wù)局等單位，啟動(dòng)預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域應(yīng)用數(shù)字人民幣試點(diǎn)推廣。這是深圳市在破解預(yù)付式經(jīng)營難題，推廣數(shù)字人民幣的又一關(guān)鍵舉措，在全國范圍內(nèi)尚屬首次。

　　那么，在預(yù)付式經(jīng)營治理中引入數(shù)字人民幣，其安全性究竟體現(xiàn)在哪里？

　　“數(shù)字人民幣具有可控匿名、不可篡改、可編程等特征，在預(yù)付式經(jīng)營治理中引入數(shù)字人民幣，實(shí)際上就是采用數(shù)字人民幣智能合約進(jìn)行預(yù)付資金管理?！睋?jù)中國人民銀行深圳市分行相關(guān)人士解釋說，通過消費(fèi)者、經(jīng)營者及數(shù)字人民幣運(yùn)營機(jī)構(gòu)，對(duì)預(yù)付資金加載智能合約，采取消費(fèi)者和經(jīng)營者協(xié)商一致、按照約定支取預(yù)付資金的方式，實(shí)現(xiàn)交易的順利完成。

　　（下轉(zhuǎn)A4版）

　　（緊接A1版）

　　“這種交易方式，一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費(fèi)者預(yù)付的資金；另一方面，在實(shí)際消費(fèi)之前，預(yù)付資金仍然屬于凍結(jié)狀態(tài)，有效保護(hù)消費(fèi)者資金安全?！痹撊耸空f。

　　中國（深圳）綜合開發(fā)研究院有關(guān)專家認(rèn)為，數(shù)字人民幣運(yùn)用了區(qū)塊鏈技術(shù)。該技術(shù)是一種基于密碼學(xué)的分布式數(shù)據(jù)庫技術(shù)，它的基本原理是將數(shù)據(jù)分布在多個(gè)節(jié)點(diǎn)上，并使用加密算法將數(shù)據(jù)塊串聯(lián)成鏈狀結(jié)構(gòu)，形成一個(gè)不可篡改的數(shù)據(jù)庫。這種技術(shù)具有去中心化、安全、透明等特點(diǎn)，因此使得數(shù)字貨幣的交易不需要中心化機(jī)構(gòu)的介入，可以實(shí)現(xiàn)真正意義上的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易，確保交易的安全性，防止數(shù)據(jù)被篡改，交易記錄可以被所有人查看，做到了公開透明，避免了數(shù)字貨幣交易中存在的信息不對(duì)稱問題；同時(shí)數(shù)字貨幣交易還可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)清算，降低交易成本，提高效率。

　　據(jù)介紹，在數(shù)字人民幣預(yù)付式監(jiān)管模式下，每一筆預(yù)付費(fèi)訂單資金均加載智能合約，實(shí)現(xiàn)一定比例的資金自動(dòng)凍結(jié)，在滿足消費(fèi)者與商家簽訂合約的相關(guān)條款后，凍結(jié)資金可在規(guī)定時(shí)間內(nèi)逐步解凍，如“一課一釋”“一周一釋”“一月一釋”等，無需引入第三方“中間人”角色，徹底規(guī)避資金違規(guī)挪用風(fēng)險(xiǎn)，而且靈活及時(shí)的監(jiān)管資金釋放方式還可緩解商家因資金監(jiān)管帶來的現(xiàn)金流緊張問題。

　　此外，使用數(shù)字人民幣能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)預(yù)付式資金的可追溯管理，確保預(yù)付式資金不被挪用。比如說，消費(fèi)者預(yù)付了10000塊錢美容美發(fā)卡，實(shí)際僅消費(fèi)500元。那么500元?dú)w屬于商家，如果出現(xiàn)商家跑路等問題，剩余的9500元依然在數(shù)字人民幣的賬戶上進(jìn)行監(jiān)管，消費(fèi)者可以更好地去追索這筆錢。這一舉措，可以很好地解決退款難、追償難等預(yù)付式消費(fèi)痛點(diǎn)問題。

　　邊試點(diǎn)邊推廣，營造數(shù)字人民幣預(yù)付新生態(tài)

　　家住福田的楊女士去年在七田真早教花費(fèi)1萬元購買課程，等到開課日發(fā)現(xiàn)該機(jī)構(gòu)已經(jīng)人去樓空。今年5月7日，楊女士參加了福田教育局現(xiàn)場(chǎng)會(huì)聽了數(shù)幣預(yù)付介紹后，重新建立了對(duì)早教機(jī)構(gòu)的信心，并在一家機(jī)構(gòu)通過農(nóng)行“智付安心”數(shù)幣平臺(tái)購買了課程。當(dāng)課程進(jìn)行一半后，由于暑期外出，她與該機(jī)構(gòu)申請(qǐng)退費(fèi)，機(jī)構(gòu)同意后未核銷資金實(shí)時(shí)原路退回到楊女士的數(shù)幣錢包。

　　記者在福田區(qū)采訪了解到，預(yù)付式經(jīng)營投訴舉報(bào)主要集中在美容美發(fā)、教育培訓(xùn)、文化體育、醫(yī)美機(jī)構(gòu)四大版塊。 4月29日，福田區(qū)在全市率先出臺(tái)《福田區(qū)預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)治理工作方案》；5月7日，又率先在教育培訓(xùn)行業(yè)召開數(shù)字人民幣預(yù)付應(yīng)用推廣現(xiàn)場(chǎng)會(huì)。隨后，福田市場(chǎng)監(jiān)管局又在餐飲及寵物行業(yè)推廣應(yīng)用數(shù)字人民幣，并向其他消費(fèi)領(lǐng)域輻射，以此營造數(shù)字人民幣預(yù)付新生態(tài)。

　　6月9日，福田區(qū)推出了全市首個(gè)“預(yù)付式經(jīng)營數(shù)幣商城”小程序，并在“i福田”平臺(tái)正式上線運(yùn)行。

　　記者了解到，福田區(qū)在預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域推廣應(yīng)用數(shù)字人民幣以來，消費(fèi)者根據(jù)預(yù)付數(shù)幣的智能合約進(jìn)行退費(fèi)十分順暢，消費(fèi)糾紛得到有效化解，預(yù)付式消費(fèi)各類相關(guān)投訴舉報(bào)大幅減少。福田市場(chǎng)監(jiān)管局副局長賀振華介紹，福田區(qū)目標(biāo)是到 2023 年底全區(qū)預(yù)付式經(jīng)營主體 100%納入監(jiān)管、預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域群眾投訴量下降 50%。以“首善治理”推動(dòng)福田預(yù)付式經(jīng)營健康有序發(fā)展。目前，該區(qū)的推進(jìn)經(jīng)驗(yàn)正向全市推廣。

　　數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景擴(kuò)面增量提質(zhì)

　　服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和便利百姓生活，是數(shù)字人民幣研發(fā)、試點(diǎn)工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。深圳用三年左右的時(shí)間，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字人民幣從“嘗鮮”到“常用”、從“支付”到“智付”、從“產(chǎn)品”到“產(chǎn)業(yè)”的“三大跳躍”。數(shù)字人民幣逐漸走進(jìn)市民日常生活，在保民生、促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需、穩(wěn)增長中發(fā)揮積極作用。

　　深圳推動(dòng)數(shù)字人民幣在預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域的試點(diǎn)由點(diǎn)到面，逐步深入。今年6月，深圳印發(fā)《預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域數(shù)字人民幣試點(diǎn)推廣工作方案》。根據(jù)方案，深圳在穩(wěn)步擴(kuò)大數(shù)字人民幣試點(diǎn)在教育培訓(xùn)領(lǐng)域的場(chǎng)景應(yīng)用的同時(shí)，加大對(duì)數(shù)字人民幣在其他經(jīng)營領(lǐng)域適用場(chǎng)景的試點(diǎn)探索。各區(qū)、各部門聯(lián)合試點(diǎn)運(yùn)營機(jī)構(gòu)，參照教育培訓(xùn)領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)做法，積極創(chuàng)造條件，有序推進(jìn)數(shù)字人民幣在餐飲、家政、健身娛樂、職業(yè)技能培訓(xùn)、文化體育、寵物服務(wù)、理發(fā)及美容服務(wù)、駕駛培訓(xùn)、車身清潔等重點(diǎn)預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域的試點(diǎn)工作。

　　在深圳市市場(chǎng)監(jiān)管局的指導(dǎo)下，深圳各區(qū)積極落實(shí)預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)治理。自7月以來，各區(qū)陸續(xù)開展預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域數(shù)字人民幣應(yīng)用推廣現(xiàn)場(chǎng)會(huì)，鼓勵(lì)引導(dǎo)預(yù)付式經(jīng)營商家積極參加，助力深圳加快建設(shè)國際消費(fèi)中心城市。

　　數(shù)字人民幣在預(yù)付式重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域場(chǎng)景的推廣應(yīng)用，取得初步成效。以羅湖為例，經(jīng)過試點(diǎn)運(yùn)行，目前該區(qū)已落實(shí)教育培訓(xùn)、寵物服務(wù)、文體娛樂、重點(diǎn)餐飲、職業(yè)培訓(xùn)、駕駛培訓(xùn)、汽車服務(wù)、生活美容等46家預(yù)付式經(jīng)營商戶與銀行簽約“預(yù)付數(shù)幣應(yīng)用資金監(jiān)管”并入駐“i羅湖”官方小程序。羅湖區(qū)還把預(yù)付式經(jīng)營治理與省重點(diǎn)民生實(shí)事“放心消費(fèi)粵行動(dòng)”結(jié)合，創(chuàng)建市民滿意的放心消費(fèi)商圈，為萬象城、茂業(yè)百貨、KKMALL、水貝萬山等18個(gè)放心消費(fèi)商圈頒發(fā)“放心消費(fèi)多元共治示范單位”牌匾、簽署《預(yù)付式經(jīng)營企業(yè)自律承諾書》和《放心消費(fèi)商圈倡議書》，覆蓋羅湖區(qū)近5000家重點(diǎn)企業(yè)或商戶。據(jù)羅湖市場(chǎng)監(jiān)管局統(tǒng)計(jì)，放心消費(fèi)商圈建設(shè)及預(yù)付數(shù)字人民幣推廣以來，商圈內(nèi)醫(yī)美、教培類訴求同比分別下降82.20%和33.02%。

　　據(jù)悉，接下來，我市還將繼續(xù)擴(kuò)大數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景，利用智能合約等功能，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣、區(qū)塊鏈等技術(shù)對(duì)預(yù)付式經(jīng)營治理的支持與融合，建設(shè)我市預(yù)付式經(jīng)營監(jiān)管長效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)預(yù)付式經(jīng)營秩序的源頭治理。