城市商業(yè)銀行發(fā)展的條件與路徑

　日期：2011-01-28   來源：人民網(wǎng)

在城市信用合作社基礎(chǔ)上發(fā)展而來的城市商業(yè)銀行，目前已成為我國金融領(lǐng)域的一支重要力量，在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的作用日益顯現(xiàn)。但城市商業(yè)銀行在發(fā)展中也存在一些不可忽視的問題。我國城市商業(yè)銀行有哪些優(yōu)勢和劣勢？今后應(yīng)該怎樣進(jìn)一步發(fā)展？

　　優(yōu)  勢

　　地方政府的扶持。城市商業(yè)銀行的前身是城市信用合作社，地方政府一般是當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行的最大股東。在城市商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，許多地方政府幫助其處置不良資產(chǎn)、化解風(fēng)險，引導(dǎo)其進(jìn)行聯(lián)合重組、跨區(qū)經(jīng)營等。地方政府的大力扶持是城市商業(yè)銀行快速發(fā)展的重要保證。

　　在經(jīng)營管理上具有天然優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行一般具有地方性、規(guī)模小的特點，在經(jīng)營管理上具有一些天然優(yōu)勢：熟悉區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，有利于拓展區(qū)域內(nèi)個人零售業(yè)務(wù)、為中小企業(yè)提供融資服務(wù)；管理層級少、決策鏈條短、信息傳導(dǎo)快，有利于提高決策和執(zhí)行效率。

　　有關(guān)改革舉措穩(wěn)步實施。近幾年采取的一些改革措施，如實施跨區(qū)經(jīng)營、開展聯(lián)合重組、設(shè)立縣域分支機構(gòu)、引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者、在資本市場上市等，有利于城市商業(yè)銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)區(qū)域和業(yè)務(wù)范圍、改善公司治理結(jié)構(gòu)、提升抵御風(fēng)險能力。

　　劣  勢

　　公司治理結(jié)構(gòu)不健全，運作不規(guī)范。城市商業(yè)銀行在組建時，為了防范金融風(fēng)險，監(jiān)管部門允許地方財政在一定時期內(nèi)適當(dāng)控股或持有較高比例股份。這是必要的，但也致使城市商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)存在缺陷，政府過度干預(yù)、內(nèi)部人控制現(xiàn)象時有發(fā)生。

　　業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，結(jié)構(gòu)不合理?，F(xiàn)代商業(yè)銀行多利用技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，為客戶提供銀行卡、信用證、票據(jù)擔(dān)保、衍生金融工具、代理、咨詢顧問等中間業(yè)務(wù)，以吸引顧客、創(chuàng)造利潤。但城市商業(yè)銀行由于優(yōu)秀人才短缺、基礎(chǔ)設(shè)施相對薄弱，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，主要靠存貸款利差來創(chuàng)造利潤，非利息收入占比過低。中間業(yè)務(wù)缺乏，不能滿足客戶高效、快速、多樣化的金融服務(wù)需求，必然降低競爭力，制約業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　進(jìn)一步發(fā)展的路徑

　　充分利用優(yōu)勢，發(fā)展成為主要面向中小企業(yè)和個人的地區(qū)性商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行與地方政府聯(lián)系密切，可以利用信息優(yōu)勢、地緣優(yōu)勢以及決策快捷優(yōu)勢，大力開發(fā)特色產(chǎn)品，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高效、便捷的金融服務(wù)。同時，由于城市商業(yè)銀行一般規(guī)模比較小，其服務(wù)對象應(yīng)該定位于中小企業(yè)和個人。城市商業(yè)銀行對本地中小企業(yè)比較熟悉，易于了解其經(jīng)營狀況，可以最大限度地降低貸款風(fēng)險。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個人金融業(yè)務(wù)增長較快，城市商業(yè)銀行可以在這一領(lǐng)域有所作為。

　　資產(chǎn)規(guī)模較大的城市商業(yè)銀行應(yīng)該實施跨區(qū)經(jīng)營、謀求上市，進(jìn)一步做強做大?，F(xiàn)代銀行企業(yè)存在著明顯的規(guī)模優(yōu)勢。在激烈的金融市場競爭中，城市商業(yè)銀行具有做大的沖動是理所當(dāng)然的。當(dāng)然，做大并不等于做強。監(jiān)管部門應(yīng)該加強和改善監(jiān)管，支持條件成熟的城市商業(yè)銀行上市籌資，保證其在理性的軌道上謀生存、求發(fā)展，并在有序的市場競爭中做大做強。

　　通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善治理結(jié)構(gòu)。引進(jìn)戰(zhàn)略投資者是解決城市商業(yè)銀行股權(quán)問題以及行政干預(yù)、內(nèi)部人控制等問題的主要手段。多元的股權(quán)結(jié)構(gòu)，有利于城市商業(yè)銀行完善治理結(jié)構(gòu)，促使股東大會、董事會、監(jiān)事會、管理層各司其職、各負(fù)其責(zé)，進(jìn)而成為名副其實的商業(yè)銀行。

　　注重人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足、產(chǎn)品技術(shù)含量低的主要原因是人才缺乏、基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。另外，城市商業(yè)銀行改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，需要在技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽等方面形成優(yōu)勢。這也要求加強人才引進(jìn)和培養(yǎng)，加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以突破進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。